对于养老的困惑，你有隐隐的恐惧吗？

主持人：你们这么努力，是否也不过是对未来老年社会到来时命运有一种隐隐的恐惧呢？

 

老年社会？

这显然是一个让人措手不及的提问。

我曾经有许多许多梦想，30岁就开始云游四方，找一个特别特别帅的男神带我一起云游，当一名人民教师，生三个娃，赚好多好多的钱，变得特别漂亮，活得像个公主……这些梦想，似乎越来越遥远了，而我，已经要开始面对老年社会的考验了。

说好一起到白头，你却偷偷断焗了油。岁月是留不住的，剩下的就只是白头和养老了，那么什么时候可以退休，什么状态可以退休，或是说不要为了生存而去奋斗呢？如果真的歇下了，靠什么养老呢？靠子女，太忙！靠储蓄？太少！

来不及回顾过去，来不及畅想未来，人生好象已经走过了三分之一，你会对未来说些什么呢？

对于未来我们恐惧什么呢？

怕人生的梦想没有实现？

怕人活着钱没了？

怕没有找到属于自己的爱情？

……

对未来老年社会的到来，你有隐隐的恐惧吗？

人生的不确定性很多，虽然不能完全去规避，但有效合理的规划，可以让内心更安定。的确，做了规划，好象很多不确定性就会悄悄溜走。

其实或多或少会有些焦虑，所以，我买保险，健身，存钱，琢磨着多分配点时间给自己想做的事情以及重要的人。

做重要的事，陪重要的人。
 

会怕来不及做。所以现在做。（@J说）

我有时候会有焦虑，不过假设老年的时候回想现在有什么遗憾，我发现自己还是有几个点没做好，比如会熬夜，还不够放得开，也正是目前努力的方向，非常一致。

恐惧是最大的敌人，先做到不恐惧，对未来心态上盲目乐观，行动上有教主说的风险控制（身体，财务等），有了这些大致的准备后，把眼前过好。（@K说）

社会进步太快，恐惧和焦虑是普遍存在的，然而有些人是自顾自的焦虑，而有些人却在不断地迈出步子，去探索缓解焦虑的法子。（@A说）

算不上对「老年社会」的恐惧，更多是对「老年」的恐惧。小时候放暑假，到快开学的时候才发现自己所有想做的事情都没有干，这时才开始后悔。我不希望到我老了，回想自己的一生，像回想自己的暑假一样后悔，被「我本可以如何如何」的念头折磨。这是我恐惧的。（@C说）

我觉得生活有很多变量，我能看见今天和明天，以后谁也不会知道生活里的变量发酵。刚开始会因为那些变量焦虑，甚至迷茫到害怕，但是经过关闭手机出去走走，看到自己想要的东西，意识到自己的人生目标，会发现除了努力往前走，有了障碍阻挡也是一种对自我的挑战的乐趣，到最后无所畏惧。好像不努力也没什么可做，那为什么不去做呢？所以，自我认知中，倒是没有对未来的恐惧。现在过好了，好像未来也不会太差。（@H说）

以前曾有过这样的担忧，后来自从认真对待自己的职业和生命时，因为每天都在和客户探讨人生、探讨老去和死亡，所以，也就能够直面人生，面对原来不敢去面对的问题了，恐惧自然少了许多。

人生到底有哪些恐惧呢？
是怕收入被中断的不确定？
还是健康和风险的不确定？
还是婚姻/爱情的不稳定？
还是怕人活着钱没了的不确定？

哪些是外在的因素，哪些是内在的因素？大概最不确定的是自己的这份心，要什么样的生活，又有谁能说得清？（@S说）

关于养老，这个话题有人真的觉得很遥远。人这一辈子真的很漫长吗？其实人生只有900个月。事实上，你可以画一个30×30的表格，一张A4纸就够了。每过一个月，就在一个格子里打钩。你全部的人生就在这张纸上。你会因此有一个清晰的概念：你的人生是如何度过的。

既然人生只是一张A4，既然一辈子在花钱，不一定一辈子都能持续挣钱。作为努力的我们，如何应对未来人生的不确定呢？养老也好，提前做好安排享受生活也罢，需要在能力储备上和理财安排上做哪些准备？

一辈子在花钱，能否做到一辈子都在挣钱？

不确定。

本山大叔说过，最怕人活着，钱没了。你的职业和专业，是否能够支撑更长的职业生命力？如果不能，需要为转换轨道做哪些准备呢？最可怕的不是货币贬值，而是人在贬值！
 

现在身体健康，意外和健康风险哪一个先到来？

不确定。

如果发生风险，医疗费、收入中断的损失、各种负债、家人的生活费、孩子的教育金……如何去承担？又如何提前做好风险管理，转嫁这些风险？
 

结婚了，好幸福，这家“爱情责任有限公司”能否不间断经营50年？

不确定。

如果发生风险，孩子谁来培养？老人如何赡养？如果是女生，你是否还有独立应对社会、应对工作上的能力？是否能够独立撑起这个家？
 

活成老寿星，是否有一笔与生命等长的财富？

不确定。

你所拥有的房产、汽车、股票、股权、企业……这些资产通常都会在你意识清醒时，进行财产转移和安排。那么，您是否配置了与生命等长的现金流呢？当我们老了，不仅仅是活着，还要有钱花，有尊严，有温暖。
 

我们要的不是一个固化的未来，而是将人生的不确定因素，通过有效的规划和管理，降低由于不确定因素而造成的人身或是财产上的损失，更能从容去应对未来的变化。唯有摘去心里的隐忧，才能换来内心的一份安宁。

而在理财规划上，应该如何去做准备呢？

如果我有社保了，社保养老是否就可以真正解决养老的问题？

如果我有房子了，是否也能“以房养老”？

如果配置了保险，是否就可以妥妥地睡个安稳觉？

……

先看看下面两个视频怎么说……

 

很多同学对于怎么准备养老金，怎么做保险配置还是很蒙圈的，他们说明明可以选择投资产品，为什么还要买社保，买商业保险？

今天我们就来扒一扒“养老金的三三法则”……

1、养老不是停止工作，而是去享受工作

如果一辈子都有人需要你，说明自己真的蛮“值钱”。所谓养老规划，并非是指停下来不工作，而不仅仅是为了生存而工作，试想一下，如果可以选择和自己喜欢的人，一起做喜欢的事，挣花不完的钱。如果遇到不喜欢的老板，可以任性地和他讲：姐我不干了！

这样的工作状态是不是很美妙？

而任性地讲“姐我不干了！”的背后，是你的财务底气。

如果没有口袋里的银子给你撑腰，哪怕遇上再变态的老板，你还不得低着头，憋屈着为他打工？特别是人到中年，想想自己没有特别的“核能量”，独家本领，生怕丢了这份赖以生存的工作，心里再难受，也就忍了。哪敢拍桌走人？

缺了第一桶金，怎能“扬眉吐气”？

如果你手上有可投资投资100万，200万，300万……又掌握了基本的投资能力，每年可以获得8-10%的盈利能力，不就可以获得8万，20万，30万的理财收入（被动收入）吗？

至于怎样才能攒出第一桶金，下面的篇幅会告诉你简单的组合配置秘诀。

 

2、养老不是中年的专利，而是年轻人的复利

小时候，喜欢去某同学家里玩，每次看到洗手间的水龙头在滴水，我特别手贱，去一次就关一次。终于，同学妈妈受不了了，叮嘱我：XX，下次来玩，别关水龙头。这样不走表，一天下来可以滴一桶水呢。

那时候，我特瞧不起这样的行为。心里在想，这和偷窃有什么区别？

现在想想，原来同学妈妈真的很会理财啊。

一天下来，是一桶水。

一个月呢？是一缸水。

一年呢？……

30年呢？是一个大水库，就是这样被一滴水给汇集而成的。

……

然而，在理财中，我们往往瞧不起这一滴水——小钱不想存，看不上。小钱花起来了，没感觉。所以，财富也就被碎片化了。

如果这一滴水是一笔小钱，一笔财富，通过一年，两年，十年，三十年，又会产生怎样的威力呢。大概是越早开始，积累的财富就越多吧。

正所谓，年轻就是资本，时间就是复利。

如果有耐心，时间也会带给财富惊人的回报。

而人性的弱点，恰恰就是缺乏耐心，你我皆然，表现为贪多、求快。

3、养老不是一类产品，而是一种组合解决方案

迈向人生自由、财务自由的方式有很多种，有人相信买房可以养老，有人相信国家可以管饱，还有人抱有幻想希望遇到“神股”，当然也有人希望获得稳稳的幸福，选择通过不同金融工具的配置，形成适合自己的组合方案。

无论是富裕家庭，还是普通白领，“养老金的三三法则”，是不二的选择。

正确的配置顺序是，先社保，再商保，后投资。

1、社会保障体系：无论身在哪个国家都不能不做，买房、上学、基础医疗，甚至升职……都与之息息相关。对我们而言，这笔养老金的安排，可以解决吃饭和生存的问题，至少不会饿肚子。

优点：
一，将来领取的养老金，一部分会跟着当地城市的社会平均薪资水平走，一部分与自己缴纳的社保基数有关。
二，只要到了国家规定的退休年龄，就可以开始领取养老金，活多久领多久。

缺点：
一，退休年龄，你懂的，国家或许会推迟的。你到底干到多少岁才能开始领钱，不确定。
二，只要到了规定的年龄才能开始按月领取，不能一次性支付一大笔养老金给你，作为投资资金的来源。
三，替代率不高，领的钱并不多，用得不痛快。

2、商业保险规划：一般是购买保险的年金计划或是养老险，按年支付。每年至少拿出家庭年收入的10-15%，作为一种强制储蓄和有固定的理财习惯。对我们而言，这笔养老金的安排，可以解决有钱花，不用以后再向子女要，省心。

优点：
一，返还快，通常保单生效的五六年就会开始返还生存金，每年就会分红收入，可以积少成多。
二，每年可以领取，也可以积攒到一定的金额，形成一笔可观的资金，再领取出来作为投资的本金，或是作为品质生活的开支。
三，养成了固定的理财习惯，至少不会成为月光或是年光，不知不觉把钱攒下来。
四，与生命挂钩，活多久领多久，身价越老越值钱，不怕万一活得太长，遇到不太孝顺的子女，也不会被嫌弃。
五，保本安全，因为是复利形式，雪球越滚越大。
六，资金运用灵活，需要用钱时，保单可以贷款。
七，独特的法律保护属性，专款专用。此外，如果保单结构（包括投保人/被保人/受益人）设计合理，可以有效规避婚姻、债务、财富传承等风险。

缺点：
一，养老险通常的缴费期是五年、十年，需要养成习惯留出资金，养成固定投资的习惯。
二，回报期也较长，老百姓通常容易拿它与股票或是其它短期投资相比较。
三，老百姓对保险规划的观念，还有许多障碍，教育成本很高。
四，长期规划需要远见，舍弃眼前的利益，去做未来的规划，非常考验人性。

3、其他投资组合：谈到投资，人们就兴奋。投资在很多人眼里看来，意味着获利，意味着收益。而往往忘了去理性看待自己的投资能力、合理规划投资预期。而适合大众，既省心又可以较长期持有的投资方式，是房子、基金。

优点：
一，房子具有保值增值功能，如果出租可以带来租金收入。基金可以享受股票市场的平均收益。
二，在一定程度上，管理权掌握在自己手里，可以根据自己的需要买卖交易。
三，每个月固定扣款，可以培养良好的财务习惯。

缺点：
一，房子容易受到政策的影响，包括房产税、遗产税，另外，当我们老了，就会提前将房子的归属权移交给子女。
二，基金需要具有一些投资基础，也具有一定的风险，可能会出现亏损，同时很难坚持固定长期的投资习惯，坚持十年、二十年的定投习惯，也非常难做到专款专用。

当然，投资不仅仅是房子和基金，股票、股权、创业、黄金、收藏、艺术品、稀有资源等等，随着家庭财富的不断变化，当“地基”和“底线”规划完成后，随着投资能力的不断增强，可以规划一部分资金（比如30%）用于高风险投资，也是一种积极的尝试。

古巴比伦人关于金钱的两条重要的定律便是：金钱是慢慢流向那些愿意储蓄的人，金钱会从那些渴望获得暴利的人身边溜走。

请记住，没有完美的产品，只有完美的组合。

老百姓也拥有谈财富自由、享财富自由的权利，前提是：你真正懂得了时间和价值，懂得了预先规划的魔力。

财富能带来自由，财富越多越有安全感。财富也能禁锢人的自由，财富越多，风险来临时，损失也更大。